إعادة تمويل الرهن العقاري - ما هو وكيفية إعادة تمويل الرهن العقاري بنسبة أقل + أفضل العروض من البنوك لإعادة تمويل قرض الرهن العقاري لعام 2019

مرحبا عزيزي القراء من مجلة ريتش برو! في هذه المقالة ، سوف نتحدث عن إعادة تمويل الرهن العقاري: ما هو عليه ، وكيفية تقديم قرض إعادة تمويل قرض الرهن العقاري بشكل صحيح ، حيث لإيجاد أفضل العروض للرهن العقاري على القروض للبنوك الأخرى في عام 2019.

بعد قراءة المقال من البداية إلى النهاية ، ستتعلم أيضًا:

• هل هو مربح لإعادة تمويل الرهن العقاري على الإطلاق ؛
• ما هي ملامح إعادة تمويل الرهن العقاري العسكري ؛
• كم مرة يمكنك القيام بإعادة تمويل الرهن العقاري وأكثر من ذلك بكثير.

في نهاية المقال أيضًا ، نجيب تقليديًا عن أكثر الأسئلة شيوعًا.

سيكون المنشور المقدم مفيدًا للدراسة ليس فقط لأولئك الذين يخططون لإعادة تمويل قروضهم العقارية ، ولكن أيضًا لكل من يرغب في زيادة مستوى معرفة القراءة والكتابة المالية. ستجد الكثير من المعلومات المفيدة في مقالتنا ، لذلك نوصيك بالبدء في القراءة الآن.

حول ما هو إعادة تمويل الرهن العقاري ، وكيفية إعادة تمويل قرض الرهن العقاري في البنك نفسه أو بنك آخر ، وما المستندات التي من المحتمل أن تحتاج إلى إعادة تمويل الرهن العقاري - اقرأ في هذه المشكلة

1. ما هو إعادة تمويل الرهن العقاري - نظرة عامة على المفهوم بكلمات بسيطة + مثال على الإقراض العقاري

اعادة تمويل الرهن العقاري (أو قروض الرهن العقاري) - هذا هو تسجيل قرض جديد بشروط أكثر ملاءمة من أجل سداد أموال قروض الرهن العقاري المستلمة.

ومع ذلك ، ينبغي أن يكون مفهوماأن هذا الموقف لا علاقة له بالحالات التي يقوم فيها المقترض ، في حالة عدم وجود أموال للوفاء بالتزامات الديون ، بوضع قرض جديد. وغالبًا ما تصبح النتيجة رابطًا أكبر في فجوة الديون.

ميزة من إجراءات إعادة تمويل الرهن العقاري هو الشفافية المطلقة. الهدف الرئيسي في هذه الحالة هو تخفيف عبء الرهن العقاري. في هذه الحالة ، يعرف المقرض لأي غرض يضع المقترض طلب قرض - وهذا هو ، لسداد كامل للرهن العقاري الحالي. في الوقت نفسه ، يتم إصدار قرض جديد بشروط أفضل للمقترض من الشروط الحالية.

مثال على إعادة تمويل الرهن العقاري

دعنا نقول في 2015 تم إصدار الرهن بالسعر 14% سنويا ال 2019 عام صدر برنامج إعادة التمويل في سبيربنك. كان المعدل على ذلك 9%. نتيجة لذلك ، مع المبلغ المتبقي من الديون ، فإن المدفوعات الزائدة ستكون 5 ٪ أقل سنويا.

إذا قام العميل في نفس الموقف بسحب قرض في إطار برنامج مختلف ، لأنه لا يستطيع تحمل عبء الائتمان ، فلن يعد هذا إعادة التمويل. يعتبر الممولون هذا السلوك غير معقول. غالبًا ما تؤدي هذه الإجراءات إلى تفاقم الوضع الصعب بالفعل.

بمزيد من التفاصيل حول ماهية إعادة تمويل الائتمان ، وصفنا في أحد مقالاتنا.

2. مطبات إعادة تمويل الرهن العقاري

إعادة تمويل الرهن العقاري مع اتباع نهج المختصة هو مفيد للغاية ليس فقط للعملاء ، ولكن أيضا للمقرضين. ومع ذلك ، ينبغي أن يؤخذ في الاعتبار أن هذه العملية لديها بعض الصعوبات وعدد من الفروق الدقيقة.

❗ الخطر الرئيسي للمقترض عند إعادة تمويل الرهن العقاري هو إمكانية اتخاذ قرار سلبي بشأن الطلبات المقدمة في أي مرحلة من مراحل التسجيل.

في بعض الأحيان يأتي الرفض بعد التدريب الأولي:

• تحذير للمقرض بإصدار الرهن العقاري الأساسي بنية إعادة التمويل ؛
• طلب تقرير عن تقييم العقار (والذي ، بالمناسبة ، ليس رخيصًا) ؛
• إعداد مجموعة كاملة من الوثائق.

في الوقت نفسه ، فإن البنك غير ملزم بإبلاغ المقترض المحتمل عن أسباب الرفض.

second الصعوبة الثانية في إعادة تمويل الرهن العقاري هي أن تصميمه ليس في متناول الجميع.

هناك عدد من الظروف التي من خلالها لا معنى لتقديم طلب:

1. سوء الائتمان التاريخ. حتى مع السداد في الوقت المناسب لجميع مدفوعات الرهن العقاري ، يمكنك إجراء العديد من التأخير ، على سبيل المثال ، على القروض الصغيرة. نتيجة لذلك ، سيكون هناك بالتأكيد رفض لرفض طلب إعادة التمويل.
2. رصيد صغير من مبلغ ومدة الرهن العقاري الحالي. معظم البنوك تحدد الحد الأدنى لحجم هذه الخصائص.
3. وجود انحراف على قرض عقاري ساري المفعول.
4. وقد صدر الرهن العقاري مؤخرا. في أكثر الأحيان ، يتم تضمين الحد الأدنى للمدفوعات الناجحة على قرض الإسكان في مطالبات البنك. في معظم الحالات ، يتم تطبيق قيود لمدة ستة أشهر على الأقل.
5. تمت إعادة هيكلة قرض الرهن العقاري مسبقًا.

feature الميزة التالية تتعلق في المقام الأول خصم الممتلكات للحصول على قروض الرهن العقاري. والحقيقة هي أنه في كثير من الأحيان عندما تقدم البنوك إعادة التمويل للجمع بين عدة قروض متعددة الأغراض أو لتلقي مبلغ نقدي إضافي نقدا. نتيجة لذلك ، يمكن للضريبة النظر في اتفاقية قرض جديدة غير لائق وترفض دفع الخصم.

n ينشأ فارق بسيط في العلاقات مع الضريبة في حالة التسجيل إعادة إعادة التمويل. الحقيقة هي أن التشريع ينص على خصم للرهن العقاري ، وكذلك لإعادة التمويل. ومع ذلك ، لا يوجد ما يقال في قانون الضرائب حول إعادة التمويل. من الناحية النظرية ، قد يؤدي هذا إلى إنكار الخصم.

من المهم أن تدرس بعناية جميع الفروق الدقيقة في إعادة تمويل الرهن العقاري. هذا سوف يساعد على تجنب عدد من المشاكل في المستقبل.

3. هل الإقراض العقاري مفيد حقًا؟

قبل اتخاذ قرار بشأن إعادة تمويل الرهن العقاري ، تحتاج إلى فهم مدى فائدة ذلك.

للقيام بذلك ، تحتاج إلى تنفيذ عدة حسابات:

1. تحليل مقدار الفائدة المتبقية على الرهن العقاري الحالي. لهذا الغرض ، يمكنك استخدام جدول الدفع الصادر في نهاية العقد. يمكن في الغالب توضيح نفس المعلومات باستخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. إذا لم تتمكن من فهم مقدار الفائدة التي سيتم دفعها بعد ، فيمكنك طلب شهادة من البنك.
2. تحليل مقدار الفائدة التي سيتم دفعها على قرض جديد. للقيام بذلك ، بادئ ذي بدء ، سوف تحتاج إلى المعلمات الأساسية للرهن العقاري في المستقبل. تحتاج إلى معرفة سعر الفائدة والمدة. اتضح أنه لا يمكن الحصول على معلومات موثوقة إلا إذا كان هناك موافقة مبدئية على طلب إعادة تمويل الرهن العقاري.
3. يبقى لحساب المدخرات. علاوة على ذلك ، من الفائدة الحالية ، من الضروري طرح ليس فقط المدفوعات الزائدة في حالة إعادة التمويل ، ولكن أيضًا جميع تكاليف تنفيذه.

عند العثور على نتيجة العمليات الحسابية ، من الضروري تقييم ما إذا كانت وفورات التكاليف هي الجهود التي يتعين بذلها لإعادة الإقراض.

يميز المتخصصون الحالات التالية عندما يكون إعادة تمويل الرهن العقاري مفيدًا:

1. يتم إصدار قرض الإسكان الحالي بعملة مختلفة عن العملة التي يتم دفع الراتب فيها ، أي أن تحويل الرهن العقاري بالدولار إلى روبل عادة ما يحقق مدخرات جدية ؛
2. تتم إعادة التمويل بشروط تفضيلية ، يقدمها البنك للعملاء من الشركات والمرتبات ، وكذلك لفئات معينة من المواطنين ؛
3. تم إصدار الرهن العقاري الحالي لفترة طويلة ، ومنذ ذلك الحين تغيرت شروط قروض الإسكان لصالح المقترض ؛
4. لا يزال هناك الكثير من الوقت حتى نهاية اتفاقية الرهن العقاري (إذا تم الانتهاء من الدفعات تقريبًا ، فقد لا تغطي مدخرات الفوائد التكاليف المتكبدة أثناء إعادة التمويل) ؛
5. من أجل تقليل عبء الائتمان ، تم اتخاذ قرار بدمج عدة قروض برهن عقاري.

في عملية تحليل فوائد إجراء إعادة التمويل ، من المهم بعناية أكبر قدر ممكن لدراسة العروض المتاحة في السوق. بعض البنوك لا تعمل مع أنواع معينة من العقارات. إذا لم تؤخذ هذه الحقيقة في الاعتبار ، يمكن أن يضيع الوقت لدراسة ظروفهم.

دليل شامل لإعادة تمويل الرهن العقاري

4. كيفية إعادة تمويل الرهن العقاري بنسبة أقل - 5 مراحل رئيسية لإعادة الإقراض

في كثير من الأحيان ، أولئك الذين يرغبون في إعادة تمويل الرهن العقاري ببساطة لا يعرفون كيفية القيام بذلك بشكل أفضل. في الواقع ، يكفي معرفة المراحل الرئيسية لهذا الإجراء حتى يكون إعادة التمويل مربحًا ومريحًا قدر الإمكان.

المرحلة 1. صنع القرار

بالنسبة للكثير من المقترضين ، فإن الخطوة الأولى هي الأكثر صعوبة. عملية إعادة التمويل طويلة جدًا - في معظم الحالات ، تستغرق العملية برمتها حوالي 1.5 أشهر. هذا هو السبب في أن بعض دافعي الرهن العقاري قد يكون من الصعب اتخاذ قرار بشأنه.

في عملية إعادة التمويل ، يجب القيام بعمل جاد. لكن على المرء فقط أن يقرر ويبدأ ، وبعد ذلك سيكون الأمر أسهل بكثير. كيفية تقييم فوائد إعادة التمويل ، قلنا بالفعل. عندما يتم ذلك ، يمكنك المتابعة بأمان إلى المرحلة الثانية.

المرحلة 2. اختيار البنك

اختيار البنك لا يقل أهمية عن حساب المدخرات من عملية إعادة التمويل. تتطلب هذه الخطوة من المقترض تحليل وضعه المالي بعناية.

بادئ ذي بدء ، سيكون عليك تقييم العوامل التالية:

• على أي عقار يتم تسجيل رهن عقاري (في أغلب الأحيان؟ شقة, منزل خاص أو الارض);
• ما إذا كان قد تم وضع حق الملكية (عند الإقراض بضمان اتفاقية حقوق الملكية ، لا يوجد لدى المقترض شهادة) ؛
• ما إذا كان رأس مال الأمومة متورطا في القروض العقارية ؛
• نوع العمل - لحسابهم الخاص أو ريادة الأعمال ؛
• ما إذا كان العمل الرسمي ، ما إذا كان هناك إمكانية أدلة مستندية ؛
• كيف يتم تأكيد الدخل - شهادة في شكل دائن أو 2-NDFL.

الأهم من ذلك أن فرص اتخاذ القرار الإيجابي في أي بنك تقريبًا هي للعملاء الذين يعملون ويتقاضون راتباً رسمياً ، تؤكده الشهادة ضريبة الدخل الشخصي. ميزة إضافية هي توافر شهادة ملكية.

إذا كنت تستخدم رأس مال الأمومة لسداد الرهن أو تسجيله ، ويتم تسجيل الأطفال في المنطقة المكتسبة ، فسيكون من المستحيل عملياً العثور على بنك لإعادة التمويل. تنشأ صعوبات في البحث في تلك الحالات عندما يتم تسجيل الرهن العقاري في منزل خاص.

المرحلة 3. الاتصال بالبنك

عندما يتم اختيار البنك ، فمن الضروري تطبيق وحزمة الوثائق للنظر فيها. يتم توضيح أفضل قائمة الأوراق المالية المطلوبة مباشرة مع المقرض. الحقيقة هي أن كل بنك يطور بشكل مستقل مثل هذه القائمة.

قبل التقديم ، من المفيد تحليل ملاءةك الخاصة بعناية. يجب ألا يتجاوز حجم المدفوعات الشهرية على جميع القروض الحالية نصف الراتب. إذا لم يتم احترام هذه القاعدة ، فمن المحتمل أن يتم رفض إعادة التمويل. في هذه الحالة ، يمكنك محاولة جذب المقترضين المشاركين.

يحدد الدائن مدة النظر في الطلبات المقدمة لإعادة التمويل. في معظم الحالات ، تنفق البنوك على صنع القرار 2 إلى 5 أيام عمل. ومع ذلك ، خلال تدفق العملاء ، يمكن أن تزيد الشروط زيادة كبيرة (في بعض الحالات ، تصل إلى أسبوعين).

عادة ما تتضمن موافقة البنك على طلب إعادة التمويل المعايير الرئيسية للقرض الذي يتم إصداره - بيانات العملاء, المبلغ, وقت و سعر الفائدة. في بعض الحالات ، يمكن استكمال هذه الوثيقة بشروط فردية ، على سبيل المثالالطلب لإغلاق قرض المستهلك.

المرحلة 4. الموافقة على الممتلكات

عندما تتم الموافقة على ترشيح المقترض من قبل البنك ، فمن الضروري أن تمر إجراءات الموافقة على العقار (غالباً ما تتم كلتا العمليتين في وقت واحد لتوفير الوقت).

نظرًا لأن العقارات ستكون بمثابة ضمان للحصول على قرض ، في ما يتعلق به ، سيتعين عليك تنفيذ الإجراءات التالية:

1. إعداد حزمة من الوثائق المطلوبة من قبل البنك.
2. تقييم الممتلكات وإرفاق تقرير عنها بالمستندات ؛
3. اتصل بشركة التأمين للحصول على موافقة على البوليصة (يتم إرسال هذه المعلومات أيضًا إلى المقرض).

للتقييم والتأمين ، يجب عليك الاتصال بالمنظمات المتخصصة المعتمدة من قبل البنك. يمكن توضيح قائمتهم مباشرة مع المقرض.

بمجرد أن يتلقى البنك جميع الوثائق للعقار ، يبدأ النظر فيها. وعادة ما يستغرق حوالي 2-5 أيام العمل. إذا تمت الموافقة على العقار ، يتم تنفيذ معاملة إعادة التمويل.

المرحلة 5. تأكيد سداد الرهن العقاري الحالي

يعتقد بعض المقترضين خطأً أن عملية إعادة التمويل تنتهي بتوقيع اتفاقية. في الواقع ، في حين أن البنك لم يقدم دليلاً على سداد الرهن العقاري الحالي ولم يتم تجديد الضمان ، فقد تم تحديد سعر الفائدة على القرض الجديد على مستوى متزايد.

لإكمال عملية إعادة تمويل الرهن العقاري وتقليل الفائدة على قرض جديد ، سيتعين عليك اتخاذ الخطوات التالية:

1. سداد الرهن العقاري الحالي والحصول على شهادة من هذا ؛
2. الحصول على قرض عقاري من البنك الذي تم دفع القرض فيه ؛
3. تسجيل معاملة في MFC - سداد الرهن العقاري القديم ، وتسجيل واحدة جديدة واتفاقية إعادة التمويل ؛
4. تقديم الوثائق من ريبالات إلى البنك.

عادة ، في اليوم التالي لتقديم المستندات ، ينفذ البنك تخفيضًا في سعر الفائدة.

بالنسبة للكثيرين ، فإن إجراءات إعادة تمويل الرهن العقاري تبدو معقدة إلى حد ما. ومع ذلك ، في الواقع ، فمن الممكن تماما لإضفاء الطابع الرسمي عليه. التعليمات المذكورة أعلاه تساعد على التعامل مع المهمة أسهل بكثير وأسرع.

قائمة الوثائق اللازمة لإعادة تمويل الرهن العقاري

5. ما هي المستندات اللازمة لإعادة تمويل الرهن العقاري - قائمة الوثائق المطلوبة

يقوم كل بنك بتطوير اللوائح الداخلية بشكل مستقل لتسجيل إعادة تمويل الرهن العقاري. بناءً عليه ، يتم تكوين قائمة بالوثائق اللازمة للإجراء.

على الرغم من ذلك ، يمكنك تحديد القائمة التي تتطلبها جميع البنوك.

المستندات المطلوبة لإعادة تمويل الرهن العقاري:

• التطبيق؛
• جواز سفر مواطن من الاتحاد الروسي ؛
• شهادات تؤكد التوظيف ومستوى الدخل ؛
• المستندات الخاصة بالكائن العقاري الذي يعمل كبند مرتبط ؛
• الاتفاقيات والاتفاقيات الأخرى التي تؤكد المعاملة ؛
• وثائق من المقرض الحالي - شهادة من الديون المتبقية وعدم وجود تأخير ، اتفاق القرض ، تفاصيل لسداد الرهن العقاري.

من المهم التأكد من أن جميع الوثائق يتم تنفيذها بشكل صحيح. علاوة على ذلك ، تحدد بعض البنوك فترات صلاحية الشهادات المختلفة. حتى لا تضطر إلى إعادة الوثائق ، من الضروري مراقبة امتثالها.

ميزات الإقراض العقاري للأفراد العسكريين

6. إعادة تمويل الرهن العقاري العسكري - يبرز والفروق الدقيقة

على الرغم من حقيقة أن المدفوعات على القروض العقارية العسكرية تتم بالكامل من ميزانية الدولة ، فإن إعادة التمويل مناسبة أيضًا لقروض الإسكان هذه. أولافي نهاية الخدمة ، يدفع العميل باقي الدين. في مثل هذه الحالة ، فإن الرغبة في القيام بذلك في أفضل الظروف هي أمر طبيعي تمامًا. ثانيابالنسبة إلى الدولة ، يعد تقليل حجم المدفوعات أمرًا في غاية الأهمية.

وفي الوقت نفسه ، فإن معدل اليوم في السوق للرهون العقارية العسكرية على مستوى 10% سنويا في الوقت نفسه ، حرفيًا قبل ثلاث أو أربع سنوات ، كان الأمر كذلك حوالي 12 ٪. في مثل هذه الحالة ، كان تغيير شروط القرض مشكلة مهمة لكل من المقترض والدولة.

قبل البداية 2018 لم تقدم إعادة تمويل الرهن العقاري العام. اليوم من الممكن تنفيذ مثل هذا الإجراء.ومع ذلك ، لا يزال الجميع لا يفهم ما إذا كان من المنطقي إعادة تمويل الرهن العقاري العسكري ، وكذلك ما هي الفروق الدقيقة في مثل هذا الإجراء.

6.1. هل من المفيد للمشارك في رهن عقاري إعادة تمويل قرض رهن عقاري؟

لفهم مدى فائدة إعادة تمويل الرهن العقاري ، من المهم أن نعرف كيف تغير سعر الفائدة عليه. في وقت إطلاق البرنامج في عام 2005 بالنسبة لقروض الإسكان المعنية ، تم تحديدها بنسبة عشرة بالمائة سنويًا. بعد ذلك ، في أعقاب الأزمة الاقتصادية ، وانخفاض أسعار النفط وارتفاع أسعار الدولار واليورو ، ارتفع المعدل بعدة نقاط.

في سبتمبر 2017 من السنة البنك المركزي تم تخفيض معدل الرئيسية ل 8,25%. نتيجة لهذا القرار ، بما في ذلك خفض معدلات الرهن العقاري العسكري في بعض البنوك. AHML ضبطه على المستوى 9%, بنك الادخار و Gazprombank - 9,5%, VTB24 - 9,7%. في نفس الفترة ، تم زيادة الحد الأقصى لحجم الرهن العقاري للبرنامج قيد الدراسة.

وهكذا ، أولئك الذين أصدروا رهنًا عسكريًا في بداية تشكيله - في 2005 العام ، لا معنى لمحاولة إعادة تمويله. معدل اليوم هو نفسه تقريبا. إذا تم إبرام اتفاقية الرهن العقاري خلال سنوات الأزمة ، فمن الجدير محاولة إعادة إصدارها.

يمكن أن يؤدي إعادة تمويل القروض العقارية العسكرية إلى تقليل المدفوعات الشهرية ، وكذلك تقليل إجمالي المدفوعات الزائدة عن مدة القرض بأكملها. هذا الإجراء هو تأمين ممتاز. من المهم أن تتذكر أنه في حالة الفصل من الخدمة ، سيتعين على المقترض دفع البنك بشكل مستقل.

6.2. كيفية إعادة تمويل الرهن العقاري العسكري - من أين تبدأ

يتم اتخاذ القرار النهائي بشأن إعادة تمويل الرهن العقاري من قبل البنك. لا يزال الكثيرون لا يفهمون لماذا يستحق القيام بمثل هذا الإجراء ، لأن الدولة تدفع مدفوعات للمقترض.

ولكن لا تنسى أن في 2015 و 2016 سنوات ، لم يتم إجراء مؤشر المساهمة السنوية المساهمة. علاوة على ذلك ، تم تخفيض التوقعات بمستواه أيضًا. نتيجة لذلك ، هناك خطر من أن بعض الأفراد العسكريين سيبقون في الديون في نهاية اتفاق الرهن العقاري.

على الرغم من حقيقة أن بعض التدابير قد اتخذت للحد من هذه المخاطر ، إلا أنها على الأرجح تعمل لصالح أولئك الذين أصدروا رهنًا عسكريًا حتى عام 2014. المقترضين المتبقية لا تزال تواجه خطر ترك خدمة الديون.

زيادة كبيرة في الوضع الموصوف قد يكون انخفاض في معدلات الرهن العقاري. اليوم يبدأ حجمها من 8.5 ٪ سنويا. من المحتمل أن تصبح في المستقبل أقل.

يحيط علما! على عكس القروض العقارية التقليدية ، حيث كانت إعادة التمويل شائعة لسنوات عديدة ، كان هذا الإجراء مستحيلًا في السابق للحصول على قروض الإسكان العسكري. في معايير Rosvoenipoteka ، كان ببساطة غير منصوص عليه. فقط في البداية 2018 من العام ، تم تقديم إمكانية إعادة تمويل القروض المعنية.

لإعادة الإقراض من أجل تخفيض سعر الفائدة على الرهن العقاري العسكري ، يمكنك تقديم طلب إلى البنك الذي تم إصداره فيه ومقرض آخر. في نهاية عملية إعادة التمويل ، سيتم منح المقترض الأموال التي سيتم استخدامها لسداد الرهن العقاري الحالي. بعد ذلك ، سيتم إجراء الدفع بشروط جديدة ، وربما في بنك جديد.

يوصي الخبراء لإعادة تمويل الرهن العقاري ، أولاً وقبل كل شيء ، اتصل بمؤسسة الائتمان حيث يتم تسجيلها. في كثير من الأحيان تذهب البنوك نحو المقترض وتخفيض سعر الفائدة 1-2 نقاط. اليوم ، هذه الممارسة صالحة في سبيربنك, Gazprombank وبعض المنظمات الائتمانية الأخرى.

عند التقديم إلى "البنك" الخاص بك للموافقة على إعادة التمويل ، عادة ما يكون السجل الائتماني الكافي كافياً. إذا كان الأمر يتعلق بالرهون العقارية العسكرية ، فحتى هذه الحقيقة لا صلة لها بالموضوع ، حيث يتم سداد المدفوعات من قبل الدولة.

فيما يتعلق بالرهون العسكرية اليوم توصية البنك المركزي على تنفيذ العقود بمعدل 8.25 ٪ سنويا. ينصح الخبراء المقترضين الذين لديهم معدل قرض أعلى من المحدد أكثر من نقطتين ، اتصل بالبنك بهدف مراجعته.

من أين تبدأ؟

باسم المؤسسة الائتمانية ، يجب عليك كتابة ما هو مناسب تطبيق. من السهل العثور على نموذج قياسي على الإنترنت. من المهم الإشارة في النص عدد و تاريخ تسجيل اتفاق الرهن العقاري العسكري. كما أنه من الضروري تحديدها كأساس حقيقة حول خفض سعر الفائدة من قبل البنك المركزي للاتحاد الروسي.

سيكون من المفيد أن نكتب أن المقترض يتعهد بجعل أقساط التأمين في الوقت المناسب وتقديم المستندات اللازمة لإعادة التمويل. إذا رفض البنك تخفيض سعر الفائدة ، فيجب أن تطلب ذلك نسخة خطية من هذا القرار.

وبالتالي ، لا تهمل الفرصة لإعادة تمويل الرهن العقاري العسكري. يوصي الخبراء بأن يتصل الجنود بالبنك ليس بمفرده ، ولكن معًا. قد تدفع مثل هذه الإجراءات المقرض إلى اتخاذ خطوات حاسمة ، حيث سيكون هناك خطر كبير من مغادرة عدد كبير من العملاء الموثوق بهم إلى مؤسسات مالية أخرى.

7. أفضل العروض على إعادة تمويل القروض العقارية للبنوك الأخرى هذا العام - نظرة عامة على أكثر العروض ربحية

لتحديد البرنامج الأمثل لإعادة تمويل الرهن العقاري ، من المهم تحليل ومقارنة عروض العديد من البنوك. فقط في هذه الحالة سيكون من الممكن تنفيذ الإجراء في ظل أفضل الظروف.

ومع ذلك ، ليس كل شخص قادر على دراسة ظروف عدد كبير من البنوك بشكل مستقل واختيار الأفضل بينها. يمكن تصنيف البنوك التي تم تجميعها من قبل المتخصصين في مجال التمويل لإنقاذ. أدناه نظرة عامةأعلى 3 مقترحات لإعادة تمويل القروض العقارية من البنوك الأخرى.

رقم 1. بنك الادخار

تقدم Sberbank إعادة تمويل الرهن العقاري مع إمكانية الجمع بينه وبين القروض الأخرى. علاوة على ذلك ، ينبغي أن يكون المبلغ الإجمالي للقروض لا اقل 1 وليس أكثر 7 مليون روبل. الحد الأقصى للنضج هو 30 سنة

يعتمد سعر الفائدة بموجب العقد على القروض المزمع إعادة اعتمادها. إذا تم إعادة تمويل الرهون العقارية فقط ، فإنه يبدأ من 9.5 ٪ سنويا. إذا كان الآخرون يتحدون مع قرض إسكان ، فإن الحد الأدنى للسعر هو 10 ٪.

لدى سبيربنك المتطلبات التالية للعملاء الذين يخططون لإعادة التمويل:

1. العمر لا يقل عن 21 سنة ؛
2. في تاريخ آخر دفعة ، يجب أن يكون عمر المقترض أقل من 75 عامًا ؛
3. عند إبرام العقد ، يجب أن تكون مدة العمل في آخر مكان أكثر من ستة أشهر.

رقم 2. Gazprombank

عند إعادة تمويل الرهن العقاري ، تصدر Gazprombank لا اكثر 85٪ من القيمة المقدرة للضمان. في الوقت نفسه ، يجب أن يكون حجم القرض الصادر في حدود 500 ألف إلى 45 مليون روبل.

يتم تعيين السعر في نفس الوقت. 9,5-14,5٪ سنويا. يتم تحديد حجمها اعتمادا على تصميم التأمين. يمكن أن يصل النضج إلى ثلاثين عامًا.

رقم 3. VTB

تم تعيين حد أقصى قدره 30 مليون روبل لبرامج إعادة تمويل VTB. ينطبق هذا التقييد على موسكو و منطقة موسكو، في المناطق أنها أقل قليلا. في هذه الحالة ، يتم تطبيق التقييد - لا يمكن أن يتجاوز مبلغ القرض 80٪ من القيمة المقدرة للعقاربمثابة ضمانة. إذا رغب المقترض في نفس الوقت في ترتيب إعادة التمويل من خلال توفير الحد الأدنى من المستندات ، يكون مبلغ القرض محدودًا 50٪ من القيمة المقدرة.

يتم تعيين سعر الفائدة على اتفاقيات القروض في النطاق من 9,5 إلى 11٪ سنويا. قد تكون فترة السداد القصوى 20-30 سنة. بالنسبة للعملاء الذين يتقاضون رواتب ، يتم توقع زيادة.

لمقارنة أكثر ملاءمة لبرامج إعادة تمويل الرهن العقاري في البنوك التي تم النظر فيها ، يتم عرض شروطها الرئيسية في الجدول أدناه.

* انظر المعلومات الحالية على المواقع الرسمية للبنوك.

8. يقترح البنك إعادة هيكلة بدلاً من إعادة تمويل الرهن العقاري - ما هو الفرق وما هي عواقب مثل هذا الإجراء

قبل اتخاذ قرار بشأن الاختيار بين إعادة التمويل وإعادة الهيكلة ، يجب عليك دراسة هذين المفهومين بعناية. غالبًا ما يربكهم المقترضون ويوافقون على إجراء واحد بدلاً من إجراء آخر.

الناس بعيدا عن التمويل يعتقدون ذلك إعادة التمويل و إعادة الهيكلة - نفس الشيء في الأساس ، لأن هدفهم الأولي هو نفسه. وهو يتألف من تخفيض أعباء الرهن وتحسين شروط سداد القرض. في الواقع ، هذه المفاهيم مختلفة بشكل كبير. لفهم الفرق ، يجدر استكشافهم من حيث النتيجة النهائية.

إعادة التمويل مفيد للبنوك في المقام الأول لجذب المقترضين الجدد. يسمح لك هذا الإجراء بسحب العملاء الذين دفعوا الرهن مسبقًا إلى منظمات ائتمانية أخرى. هذا يسمح للبنك بزيادة محفظة القروض طويلة الأجل ، وكذلك الربح ، على الرغم من انخفاض الفائدة على هذه القروض.

إعادة الهيكلة منظمات الائتمان تقدم المقترضين الحاليين. يهدف هذا الإجراء إلى الحفاظ على العلاقات مع العميل. ومع ذلك ، أولاً وقبل كل شيء ، فإن الهدف من إعادة الهيكلة هو المساعدة في سداد المدينين الذين صرفوا. ويهدف هذا الإجراء في المقام الأول إلى الحد من عبء الرهن العقاري في الحالات التي يكون فيها الدافع لديه صعوبات مالية.

غالبًا ما تستخدم إعادة الهيكلة عندما يكون هناك احتمال كبير للتأخير ، أو حدث بالفعل.

هناك عدة خيارات لإعادة الهيكلة:

1. انخفاض معدل اتفاقية القرض ؛
2. تمديد الرهن العقاري
3. إعادة حساب جدول الدفع ، بما في ذلك تغيير مدفوعات الأقساط إلى الدفعات المختلفة ؛
4. أيام العطل الائتمانية ، عندما يُمنح المقترض تأجيلًا لكامل المبلغ أو للديون الرئيسية (أي لفترة معينة يجب دفع الفائدة فقط) ؛
5. في بعض الحالات ، شطب الغرامات والعقوبات والمصادرة.

بعيدا عن الدوام ، تستخدم البنوك إعادة الهيكلة فقط في التعامل مع المقترضين المعقدين. في كثير من الأحيان ، يقدمون مثل هذا الإجراء للعملاء الذين تقدموا بطلب لإعادة التمويل. لكي لا يخسر المقترض ولا يخسر الربح في صورة فائدة على رهنه ، يعرضه البنك عليه إعادة الهيكلة.

ماذا يمكن أن تكون العواقب في هذه الحالة؟

خفض معدل للعميل ، والحد من الدفع الشهري. في معظم الأحيان ، المقترض راضٍ تمامًا عن مثل هذه الإجراءات. تنشأ المشاكل في وقت لاحق إذا قرر المقترض إعادة تمويل مثل هذا الرهن في بنك آخر. في هذه الحالة ، يهتم المقرض بشكل أساسي بما إذا كان قد تمت إعادة هيكلة القرض. بعد إجابة إيجابية على هذا السؤال ، عادة ما يتبع رفض إعادة التمويل.

يتم شرح القرار السلبي بشأن طلب إعادة التمويل ، أولاً وقبل كل شيء ، من خلال الغرض الرئيسي من إعادة الهيكلة. نظرًا لأن هذا الإجراء يتم تنفيذه لحل المشكلة مع العملاء الذين يواجهون مشاكل ، فإن البنك يعتقد أن المقترض واجه في السابق صعوبة في سداد أقساط الرهن العقاري. بالنسبة للمقرض ، وهذا يعني زيادة خطر التخلف عن السداد على القروض الصادرة.

وبالتالي ، قبل الموافقة على إعادة هيكلة الرهن العقاري ، يجدر النظر بعناية. إذا كنت تواجه صعوبة في سداد مدفوعات ، فسيساعدك هذا الإجراء في عدم فقد شقتك (أو غيرها من الممتلكات) ، والتعامل مع الديون الخاصة بك دون تدمير تاريخ الائتمان الخاصة بك ، ودون الاتصال مع جامعي. ومع ذلك ، إذا اقترح البنك إعادة هيكلة من أجل منع إعادة التمويل من مقرض آخر ، فمن الأفضل أن ترفض.

☝ مزيد من المعلومات حول إعادة هيكلة الائتمان في منشورنا الخاص.

9. ما الذي يجب أن أبحث عنه عند اتخاذ قرار بشأن إعادة تمويل قرض الرهن العقاري؟

من أجل أن يكون القرار بشأن إعادة تمويل الرهن العقاري صحيحًا ، ويؤدي الإجراء بالفعل إلى تحقيق وفورات ، من المهم الانتباه إلى نصائح الخبراء التالية:

1. بادئ ذي بدء ، قم بدراسة عروض البنوك التي تتقاضى فيها راتباً أو عميلاً مشتركاً لهؤلاء المقترضين ، عادة ما تقوم البنوك بتطوير ظروف فردية أكثر ملاءمة.
2. لا تنتقل إلى التصميم المستند إلى الإعلانات فقط. غالبًا ما تختلف العروض الحقيقية للبنوك عن العروض التي تستخدمها لجذب العملاء.
3. انتبه لغرض الإقراض ، والذي تم تحديده في اتفاقية إعادة التمويل. بالنسبة للقرض غير المستهدف ، لا يمكن استرداد الخصم الضريبي.
4. تعلم على الأمن الذي العقارات يعيد بنك معين الرهن العقاري.
5. قبل اتخاذ قرار بشأن قرض ، تأكد من حساب الفوائد. يجب دفع الدين الرئيسي في أي حال ، والمدخرات هي مجموع الفرق في النسبة المئوية. في هذه الحالة ، لا تنس أن تأخذ في الاعتبار تكاليف الإجراء. إذا تجاوزت المدخرات ، فإن إعادة التمويل غير مربحة.

بالإضافة إلى اتباع التوصيات المذكورة أعلاه ، يجب عليك الاعتماد على الموقف الخاص بك. تقدم بعض البنوك إعادة التمويل لدمج الرهن العقاري مع القروض الأخرى ، أو إصدار قدر معين من النقد. إذا كان هذا مناسبًا لك ، فيجب عليك الاتصال بمنظمات الائتمان هذه.

10. إجابات على الأسئلة المتداولة (FAQ)

اعادة تمويل الرهن العقاري - الموضوع واسع جدًا ، يحتوي على عدد من الفروق الدقيقة. لذلك ، في أثناء دراسته ، قد يطرح عدد كبير من الأسئلة. حتى لا تضيع الوقت في البحث ، فإننا نرد على أكثرها شعبية.

السؤال 1. كم مرة يمكنني إعادة تمويل الرهن العقاري؟

لا يقتصر القانون على عدد من نداءات المقترضين لمؤسسات الائتمان فيما يتعلق بإعادة هيكلة القروض العقارية. لكن يمكن للبنك الحد بشكل مستقل من هذا الإجراء. أيضا ، إذا كان هناك تأخير في المدفوعات ، ورفض الموافقة على الإطلاق.

اللجوء إلى البنك لأغراض إعادة التمويل الرهون العقارية التي تم الحصول عليها هنا ، يجب أن تؤخذ في الاعتبار أن المؤسسات المالية تسمح لك بمراجعة الشروط فقط بموجب العقد الأساسي. هذا يجبر المقترضين على اتخاذ قرار مماثل مع أقصىالمسؤولية.

إذا تم التخطيط لإعادة التمويل في بنك آخر ، فستحتاج إلى متابعة عملية التقييم والموافقة من البداية. هذا يعني أنه يجب عليك جمع حزمة كاملة من المستندات ، ودفع ثمن خدمات المثمن وشركة التأمين.

حتى لا تضيع الوقت دون جدوى ، قبل التقدم بطلب لإعادة التمويل ، يجب عليك دراسة الشروط المقترحة بعناية. يسمح لنا التحليل الشامل والحسابات الإضافية فقط بفهم ما إذا كان من المنطقي بدء هذا الإجراء أو ترك القرض الحالي.

السؤال 2. ما هي متطلبات البنوك للمقترضين لإعادة تمويل الرهن العقاري دون إثبات الدخل؟

متطلبات للمقترض عند إعادة تمويل قرض الرهن العقاري دون بيانات الدخل

تتوفر إمكانية إعادة تمويل الرهن العقاري دون تأكيد الدخل فقط لعملاء البنوك الذين يستوفون الشروط التالية:

• وجود الجنسية الروسية ؛
• العمر فوق 21 سنة ؛
• تاريخ ائتماني جيد
• مدة عمل لا تقل عن 12 شهرًا ؛
• الفرصة ، إذا لزم الأمر ، لجذب المقترض المشترك أو الضامن.

كل بنك يطور بشكل مستقل متطلبات المقترضين. لذلك ، يمكن توسيع القائمة أعلاه. في معظم الأحيان المطلوبة: توافر التسجيل في منطقة التسجيل ، وتوفير مجموعة من الوثائق.من بينها: شهادات التسجيل والطلاق ، ولادة الأطفال ، والبيانات المصرفية وغيرها.

السؤال 3. هل هناك خصم ضريبي لإعادة تمويل الرهن العقاري؟

يحق لجميع مواطني الاتحاد الروسي الذين اشتروا شقة (أو مساكن أخرى) الحصول على خصم ضريبي. عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري لهذا الغرض ، يفترض أن يكون السداد على قيمة الممتلكات المكتسبةو على الفائدة المدفوعة.

في جوهرها ، إعادة تمويل الرهن العقاري هو استبدال قرض واحد مع آخر. لذلك ، يحق للمقترض الذي يقوم بالدفع بموجب هذا الاتفاق الحق الكامل في الحصول على خصم. في الوقت نفسه ، سيتعين عليك تقديم كل من اتفاقيات الرهن العقاري إلى مكتب الضرائب: الأصلي والجديد ، حتى تتمكن IFTS من تتبع التغيير في الظروف.

من المهم مراعاة أنه في اتفاقية إعادة التمويل يجب أن يكون هناك مؤشر على الاستخدام المستهدف للأموال - اعادة تمويل الرهن العقاري. إذا قرر المقترض دمج عدة قروض في قرض واحد ، فسيتعين عليك نسيان التخفيض الضريبي على الفائدة المدفوعة. والحقيقة هي أنه بالنسبة للقروض المضمونة عن طريق التعويض عن العقارات لا ينطبق.

السؤال 4. ما الرهن العقاري يمكن إعادة تمويلها؟

تتوفر إمكانية إعادة تمويل الرهن العقاري فقط إذا كان يلبي عددًا من المتطلبات:

1. البنوك في كثير من الأحيان وضع قيود على مدة اتفاق الرهن العقاري. في معظم الحالات ، لن يكون من الممكن إعادة تمويل قرض سكني تم إصداره قبل أقل من ستة أشهر أو حتى نهاية مدة أقل من ثلاثة أشهر.
2. يجوز للمنظمات الائتمانية أيضًا وضع قيود على مبلغ إعادة التمويل. بالنسبة للرهن الذي تم تنفيذه أصلاً ، يجب دفع 20-50٪ على الأقل من الدين الرئيسي.
3. لا يسمح بوجود المتأخرات الحالية على القروض العقارية المعاد تمويلها.
4. يجب أن تدفع المدفوعات الشهرية في الوقت المحدد على الأقل طوال العام. في الواقع ، تقدر البنوك فترة دفع أطول. إذا كان قد تم السماح بالتأخيرات في السابق ، فإن احتمال اتخاذ قرار إيجابي قد تقل بشكل كبير
5. سابقا ، لم يتم إجراء إعادة الهيكلة على الرهن العقاري.

السؤال 5. ما هي متطلبات خاصية عند معالجة إعادة التمويل؟

عند إعادة تمويل الرهن العقاري ، تقدم البنوك عددًا من المتطلبات الخاصة بالكائن العقاري الذي يعمل بمثابة تعهد للمعاملة. كل المقرض بشكل مستقل تطوير قائمتهم.

ومع ذلك ، يمكنك تسليط الضوء على متطلبات العقارات ، وهي صالحة في جميع البنوك تقريبًا:

• يجب أن يكون التعهد بموجب اتفاقية إعادة التمويل هو نفس العقار وفقًا لاتفاقية الرهن العقاري الأصلية ؛
• يجب توثيق الملكية وتسجيلها وفقًا للقانون المعمول به ؛
• يمكن تسجيل السكن مباشرة مع المقترض ، وكذلك أقاربه ؛
• يجب ألا يكون هناك أي عقبات بخلاف ضمانات الرهن العقاري الأساسي ؛
• حتى يتم نقل الضمان إلى البنك الجديد ، لا يمكن استئجار مساحة المعيشة.

11. الاستنتاج + فيديو حول هذا الموضوع

وبالتالي ، دون شك ، وإعادة تمويل الرهن العقاري هو إجراء مالي مهم. هدفها الرئيسي هو خفض مستوى المدفوعات الزائدة للحصول على قرض سكني.

ومع ذلك ، يجب أن لا توافق على إعادة تمويل القروض العقارية دون حسابات أولية. من المهم التأكد من أن المدخرات النهائية ستغطي جميع تكاليف الإجراء.

بعض المقترضين كسولون جدًا في البدء في إعادة التمويل ، بزعم أنهم ليس لديهم وقت لذلك. ومع ذلك ، يمكن أن تبدأ المدخرات من بضع مئات وتصل إلى الملايين. هذه المبالغ تقنع الجميع بكل تأكيد.

نوصي أيضًا بمشاهدة مقطع فيديو حول كيفية إعادة تمويل الرهن العقاري:

هذا كل شيء بالنسبة لنا ، لكن فريق موقع Rich Pro لا يوداعك!

إذا كانت لديك أي أسئلة أو تعليقات أو إضافات حول هذا الموضوع ، فاكتبها في التعليقات أدناه. كما لا تنسى مشاركة المقال على الشبكات الاجتماعية مع أصدقائك. اراك قريبا!

شاهد الفيديو: نسب الفائدة على قروض الرهن العقاري (شهر نوفمبر 2024).